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信用報告-如何保護及修復     


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  • 問:什麼是信用報告(“Credit Report”)?信用報告為什麼重要?
    答:消費者報告機構(“Consumer Reporting Agencies”)也稱信用局(“CRA”),從它的會員中獲得你的信用程度信息。信用局通常保存你的個人資料,這些資料包括你是否在過去十年中,申請過破產,在過去七年中你是否按時支付債權人,及何人最近曾申請獲取你的信用報告。
    商業機構廣泛使用信用報告以決定是否延長你的信用,房東用它來決定是否出租房屋給你,雇主有時也用它來決定是否雇用你。

    問:如何取得一份我自己的信用報告?
    答:如果有人根據信用局提供的資料對你採取不利行為時,他們則依法應通知你信用局的名稱,地址及電話。如果你在60天之內向信用局提出申請索取你的信用報告的話,則信用局應向你提供你的報告,並且不向你收費。如果你能證明:
    你目前無職業,並準備在60天尋找工作;
    你在接受社會救濟;或
    你的信用報告因詐欺原因而不準確,則你有權每12個月獲得一份你的信用報告。
    否則,信用局每次向你提供你的信用報告時,可收取一定費用,該費用每次最多不超過$8。
    全國性的三家信用局為:
    Equifax-地址:P. O. Box 740241, Atlanta, Georgia 30374-0241, 電話:800/685-1111。
    Experian(前名為:TRW)-地址:P. O. Box 949, Allen, Texas 75013,電話:888/397-3742。
    Trans Union-地址:760 West Sproul Road, P. O. Box 390, Springfield, Pennsylvania 19064-0390,電話:800/888-4213。

    問:我的信用報告出現錯誤,如何加以改正?
    答:你應就你認為不準確的信用信息以書面方式通知信用局,信用報告機構則應在30日內就有爭議的問題進行調查,你也應該向信用報告機構提供能夠證明資訊有誤的證明材料。在進行調查時,信用報告機構應將你的所有有關證明材料提供給有爭議資訊來源,爭議資訊來源機構隨後應開展自己的調查,並向信用報告機構匯報其調查結果。如果提供資訊的機構最後證明具有爭議的資訊有誤,則其應通知全國所有的信用局,使其改正你的信用檔案資訊。如果提供資訊的機構不能確認資訊有誤,則信用局應在你的信用報告中刪除有爭議的內容。
    信用管理局在完成調查後,應向你提供一份書面調查報告。如果調查導致修改你的信用報告的話,你還有權取得一份你的信用報告。除非提供資訊的人能證明資訊的準確及完整性,並且信用報告機構也將資訊提供人的名稱,地址及電話書面通知了你,則信用局不能將有爭議的內容再次放入你個人的信用檔案中去。
    你也可以就你的信用報告向債權人,或其他資訊提供人提出爭議事實,對爭議問題,你應以書面方式提出。如果債權人已向你提供具體地址的話,你的書面要求應直接寄到這一地址。
    如果你向信用報告機構或資訊提供單位提出爭議問題後,並未得到你所滿意的結果, 你可以要求信用局將你關於資訊有誤的聲明,放入你的檔案之中,並在其今後的信用報告中包括這一內容。如果你要求信用局將你以聲明提供給某一個曾要求獲得你信用報告的人,則信用局可向你收取一定的費用。如果你直接向資訊提供機構提出爭議,則資訊提供機構在任何時候,向信用局報告你的信用時都應包括你的爭議通知。

    問:如何防止不實資訊被人報告?
    答:你在任何時候收到你認為有誤的帳單時,你都應該以書面方式通知債權人或討債公司,提出爭議問題,並且要求其向你提供有關債務準確,有效的文件。

    問:“信用醫生”或“信用修復公司”真能將我的不好的信用歷史消除嗎?
    答:你自己不能合法解決的問題,“信用醫生”也不能幫你解決。“信用修復公司”通常以二種方式改善你的信用記錄。他們第一步是對你信用記錄的所有內容提出爭議,使信用報告機構一時手足無措。如果信用報告機構在30日內無法就你記錄中的每一內容逐一核實的話,他們一般應該將這些資訊內容從你的信用報告中去除。信用報告機構也可以拒絕對無理的爭議要求進行調查。信用報告機構對準確無誤的內容也不能消除,除非資訊已過期(超過七年,破產情形超過十年)。“信用醫生”的第二種可能的方法就是向你提供一個屬於另外信用良好的人的社會安全號碼,這一行為不但是詐欺行為,也是一個非法行為,其本身會使你的情形更糟,你應警愓下列公司:
    在公司完成工作之前,及向你提供一份改善的信用報告前就先向你收費。辦不成事情即退款的保證不值一錢。因為一旦公司破產或倒閉,則這一保證立即成為泡影。
    保證將你的準確及時的資訊也一並從信用報告中取消;
    向你說明如何取得新的“信用身份”;
    向你保證對你不能取消的資訊,他們有能力幫你取消,或沒有向你事先解釋你的法律權利。

    問:如想修復信用應向哪裡取得幫助?
    答:最好的辦法是控制你的財政情況。此外休士頓的消費者信用諮詢服務公司也是個好去處。該公司電話為800/873-2237或713/923-2227,該公司的網址在
    www.cccsintl.org

    問:我還可以從哪裡取得額外信息,或對可疑的債權人或信用報告機構之行為進行舉報?
    答:(1) 聯邦貿易委員會消費者答覆中心(Federal Trade Commission Consumer Response Center – FCRA)Washington, D.C. 20580; 202/326-3761;
    www.ftc.gov/bcp/menu-credit.htm) 。
    (2) 德州司法部長消費者保護處地區辦公室(The Regional Office of the Texas Attorney General’s Consume Protection Division)713/223-5886,
    www.oag.state.tx.us/consumer/consumer.htm
    (3) 商業改善局(The Better Business Bureau)713/868-9500,
    www.bbbhou.org
    (4) 你個人的律師。

    問:何謂電話促銷市場的欺騙行為?
    答:許多公司以打電話的方式銷售貨物或服務,大部份都有好的聲譽,但也有一些公司以謊報價格,廉價產品,或高壓銷售技巧來欺騙消費者,下面是一些典型的電話行騙例子:
    提供免費禮物:電話銷售市場中的欺騙行為,通常都伴隨有向你提供“免費禮物”的情形,所謂“免費禮物”就是要求你在送貨之前支付運輸費,手續或處理費等,甚或給禮物或銷售稅,通常這些禮物的價值都遠低於這些額外的費用。進一步講,如果你得花費一些錢,去取得什麼禮物的話,則禮物也就談不上是什麼“免費”禮物。
    假競賽獎:如同免費禮物一樣,這類獎也不是像其聲稱的一樣,通常是什麼競賽也沒有,每個人都能獲得一份廉價獎品。即使真有什麼競賽,你獲得有價值的獎品的機率也出奇的低,比如百萬分之一。為領回獎品,通常又要求你支付一些費用,並且獎品的價值又遠低於你所支付的費用。有時打電話的人還向你索取你的信用卡號碼,聲稱是為驗證明身份及你是否已中獎,然後(在你認為什麼東西都沒買時)將帳劃到你信用卡上。
    旅遊:所謂“免費”(“Free”)或“低費用”(“Low-Cost”)渡假,通常都伴有額外收費,隱藏限制或極難滿足的條件,你可能會被要求付費參加一個旅遊俱樂部。一個兩人的渡假或許只包括一個人的機票費用。或是事先說只付一個人的機票錢取得兩人的機票,而實際上那一張機票比提前兩星期訂兩人的機票還貴得多。你有時還會不得不支付旅遊旺季節預訂費。這些情形的結果是你一次渡假下來所花的費用比你自己安排還貴出二至三倍。
    廣告提供工作,信用修復或貸款:這類廣告通常指示消費者去打一個免費800或888電話號碼以獲取更多信息,當你打這一免費電話時,消費者便會碰到讓你買東西的情形,并要你預先以支票或電匯或信用卡方式付費。有時消費者也會被要求去打一個900的號碼以獲得更多訊息,打這一號碼,消費者有時須付每分鐘幾美元至多達$50美元的費用。
    迅速發財計劃:一些打電話行騙者慫恿你在稀有貨幣,不動產,寶石,有價證券,石油天然氣出租及珍貴金屬上投資并保證高回報,無風險。這類行為要麼不能帶給你所保證的高回報,要麼投資風險相當高,要麼投資根本已無任何意義,這類行為通常都針對那些早先受過騙的人,因為這些人總想從前一次的損失中將本錢撈回來。
    以慈善機構的名義:有些打電話行騙的人聲稱代表某慈善機構,他們會要求消費者購買義演的票,或募捐為殘廢兒童看馬戲,或以高價買一些燈炮或其他家用產品,並再給你講一些最近他人捐贈事例。這裡面的問題是,所募錢財很少或根本沒有被交給慈善機構。
    維他命:一些關心健康的消費者會被電話行騙的人,誘騙上當而買一些維他命,像其他騙局一樣,這類銷售也許包括一些中獎內容,并讓你在6個月內支付可高達$600的費用去買只值$25的商品。
    水純淨器:利用人們環保意識提高的現象,一些公司便打電話推銷水純淨器,打電話人利用嚇人的方式使你確信你所使用的自來水中含有不淨之物質,或致癌物質,其實,你所飲用之自來水非常符合標準,有時你會為一件只值$50的淨水裝置而付$300至$500。

    問:我如何保護自己?
    :(1) 不要讓人牽著走:在你同意支付任何費用前,堅持索要書面材料,與此同時,也不要因為看到一份精緻的手冊或美妙的證書,就認為對方公司為合法公司,請記住,按德州法律,打電話促銷不可在週一至週六晚上九點後至次日早晨九點前,這段時間進行,或周日的中午前或晚上九點後進行。
    (2) 在你付錢之前問清細節:問清每樣東西的價格,問清你應付的總額,包括所有運費,手續費,或其他隱藏費用,如果你是在買一份旅遊計劃,問清都有哪些內容,哪些限制。此外,你應問清是否需要通過打電話,公司購買機票或是你的旅遊有無非高峰季節,或時間或其他不便利條件的限制。
    如某人打電話告訴你,你已贏得什麼競賽或中什麼獎的話,該人應該告訴你中獎的機率,如何領獎,或是在過去12個月內有多少人已獲得了該獎。
    (3) 逐樣清查:休士頓商業改善局,或德州司法部長辦公室,消費者保護單位查一查,打電話公司有無被控告,此外,如果你懷疑某電話促銷,為詐欺行為,打電話給全國欺騙資料中心,(1-800-876-7060)。這一電話每天東部時間早上九點半至下午五點半都有人接,全國欺騙資料中心可向你提供一些指導,并告訴你某電話促銷是否為行騙。但提醒你注意,行騙之人經常改變名稱或地點,不能僅因為在上述單位無控告記錄,就推定值得做某項生意。
    此外,查詢德州州務卿以確定某公司是否註冊,或如法律所要求交付保金,同樣查詢州務卿(即辦公室以確定某信用修復所,或貸款經紀人是否為已登記註冊的信用服務組織。)。同樣,查詢德州執照管理局,以確認那些聲稱能幫你找到非臨時工作的公司,是否為登記註冊的勞動服務機構,只要某公司未按州法律登記註冊,你就不應與其有生意往來。
    (4) 避免事先向職業介紹所,信用修復,或貸款服務公司付費:依德州法律,任何從事介紹非臨時職業的人都不可以事先收費。與此類似的提供信用修復或貸款中介的公司也必須先向州政府交付保金,并向州務卿提供交保證明文件方可向人事先收費。依聯邦法律,任何用信用修復公司如通過郵政,電話,傳真方式從事生意活動則禁止其預先收費。同樣,聯邦法律禁止從事州際之間電話促銷的公司,事先向消費者收費。這些公司包括信用修復,貸款中介或協助討回,先前電話促銷生意的損失的公司。
    (5) 小心不要輕易向人提供個人的財產資料:除非你了解對方的生意信譽,不要在電話中將你信用卡號碼告訴他人,對行騙的人來說,簡單騙錢的方法就是取得你信用卡號碼,然後,將其提議的促銷產品或服務,劃到你信用卡帳戶上去。同理,也不要在電話上將你支票帳戶的號碼告訴他人,因為這些人也可能會在沒有你簽名的情況下,從你帳戶上劃款。
    (6) 在投資之前,三思而行:與一個你信得過的人討論你的財務決定,這人可以是你的銀行家,你的會計師,律師或朋友。在你簽字之前,請這些看一下你的合同或投資文件。
    (7) 提防慈善募捐活動:你有權了解打電話的人是一名義工,還是職業電話促銷人員,電話裡不要答應任何事,向對方提出獲得書面材料以確定慈善機構,最後得到你捐款的數額,及行政或募捐活動扣除的金額。
    (8) 最後請記住這一建議:如果什麼事聽起來太美妙,以至於不像真的一樣,那這事情也許就不是真的。

    問:如我已為某欺騙產品或服務付了費用,我該怎麼辦?
    :(1) 信用卡付款方式:如果你使用信用卡方式付款,則聯邦法律允許你對送交的或名不符實的商品拒付。在電話促銷的買賣中,有時被告可能是信用卡的發行人,也就是向你發行Master Card, Visa, Discover或American Express卡的銀行。你行使拒付權利的唯一前提,是你要首先以善意的態度,與電話促銷人解決糾紛,糾紛金額要超過$50,買賣行為發生地與你居住地在同一州,或距離住址100英哩的範圍之內,你的立場應是電話促銷交易發生在德州, 因為德州是你所經歷的電話促銷的起點和終點。在你行使這一權利之前,不要支付有糾紛的信用卡債務。因為你只要一付款,就等於放棄了你向欺詐行騙行為爭取權利的機會。
    根據德州法律,如果你使用信用卡通過除慈善機構以外的電話促銷公司購買商品和取得服務時,賣方有兩種選擇:第一,賣方可寄給你一份書面合同,合同詳盡所提供的商品或服務,總價格,賣方的名稱,地址,電話及任何買賣條件和規定。如果屬這種情形,賣方在收到你簽過字的合同前,不能在你的信用卡上記帳。如賣方如此選擇,則你至少有一個機會瀏覽一下合同,如果合同上描述的內容與促銷人早先答應的內容不一致,你可拒絕在上面簽字。第二,賣方可以立即在你信用卡上記帳。但你如果在7日之內,將收到的商品原物歸還或接受的服務聲明取消,則賣方應全額歸款給你。一旦你及時地進行了取消,則法律規定賣方必須在30日內將款退還給你。這類補償方式的問題是,很多電話促銷公司在某地的經營一縱即逝,你根本沒有充足的時間去採取取消行為。如果你的確取消了合同并在30日內未收到退款,你可向德州司法部長消費者保護處投訴,或聘雇私人律師對討回已付錢款。
    (2) 支票或本票支付的:如果你是用支票或本票支付的,你唯一的補償方式是在支票、本票被領取之前停止付款。這時,只有你在2至3日內立即通知停止付款才有成功的機會,否則會為時晚矣。當然,如支票,本票是寄到較遠的地方時,你會有更多一點的時間去通知銀行。
    (3) 以現金方式支付,或通知銀行拒付未成時:在這種情況下,沒有立即補償的方式,然而,即使這樣,你也應該通知Better Business Bureau,德州司法部長消費者保護處,聯邦調查局,全國詐欺資料中心,這樣做可能導致公訴行為,但即使公訴行為開始,或大陪審團起訴,你也只有較少的機會獲得補償,除非電話促銷人交過保金,並在州務卿處登記過交保證明。如果你財產損失很嚴重,則你應諮詢一位律師以適當權衡你的選擇。

    問:我如何避免電話促銷的騷擾?
    答:根據一項2002年1月1日生效的法律,德州消費者可以要求公共設施委員會(Public Utility Commission)將你的電話放入全州不歡迎電話促銷的名單之中,PUC的電話號碼是(866) 896-6225,它的網站是
    www.texasnocall.com,電話促銷者有義務不騷擾該名單的住戶,如有問題你可向德州司法部長消費保護處投訴。
    你也可以寫信將你的電話從全國銷售名單上取消,下列公司保有一份合同不願被電話促銷打擾的消費者名單:Telephone Preference Service, c/o Direct Marketing Association, P. O. Box 9008, Farmingdale, NY 11735-9008,不過你要記住,沒有一個法律禁止他人打電話給這一名單上的人。現行聯邦法律只要求具體電話促銷公司保留一份明確不願意收到這家公司電話的消費者名單,所以你有時不得不一次又一次地告訴這些電話促銷公司,將你的名字及電話從他們的顧客對象名單中取消。

     

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